每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

近年來，保險行業(yè)正經(jīng)歷從“規(guī)模擴(kuò)張”到“質(zhì)量提升”的深刻轉(zhuǎn)型。在人口老齡化加速、健康需求升級、科技重塑服務(wù)的多重驅(qū)動下，如何從傳統(tǒng)的風(fēng)險保障提供者轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻舻慕】祷锇?，成為諸多保險公司探索的方向。

為更好地給客戶提供健康管理服務(wù)，保險機(jī)構(gòu)紛紛通過建設(shè)和投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)、與藥企和醫(yī)療器械企業(yè)合作等多種方式切入，提高商業(yè)保險在健康服務(wù)方面的便捷性，但行業(yè)當(dāng)前尚未形成統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

日前，金融監(jiān)管總局發(fā)布一批對政協(xié)十四屆全國委員會第三次會議、十四屆全國人大三次會議相關(guān)提案建議的答復(fù)。其中提到，正在研究制定《關(guān)于提升健康保險服務(wù)保障水平的指導(dǎo)意見》，擬從推動供需更加適配、提升行業(yè)經(jīng)營能力、加強(qiáng)健康保險監(jiān)管、優(yōu)化健康保險發(fā)展環(huán)境等方面，提出健康保險下一步發(fā)展路徑，進(jìn)一步明確健康保險各險種的發(fā)展重點(diǎn)方向和任務(wù)，夯實(shí)行業(yè)基礎(chǔ)能力，推動健康保險更好發(fā)揮服務(wù)保障功能，深化健康保險與健康產(chǎn)業(yè)的協(xié)同。

險企在健康產(chǎn)業(yè)的參與度顯著提升

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展及人民生活水平的提高，多層次、多樣化、個性化的健康保障需求持續(xù)增長。在市場需求的推動下，近年來越來越多的保險公司探索為客戶提供健康管理服務(wù)，在豐富健康產(chǎn)品內(nèi)涵、提升人民群眾健康水平、降低醫(yī)療費(fèi)用支出、提升健康保險專業(yè)化服務(wù)水平等方面發(fā)揮了積極作用。

此前，眾惠相互相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，健康管理服務(wù)與商業(yè)健康保險的結(jié)合是保險行業(yè)向“預(yù)防為主、健康導(dǎo)向”轉(zhuǎn)型的重要趨勢，兩者的協(xié)同效應(yīng)不僅提升了保險產(chǎn)品的價值，還重塑了健康險行業(yè)的商業(yè)模式。

而從機(jī)構(gòu)的探索來看，大中型保險機(jī)構(gòu)更傾向于自建健康管理公司和醫(yī)療服務(wù)體系，從而實(shí)現(xiàn)保險和健康服務(wù)的協(xié)同；中小型機(jī)構(gòu)則更多選擇與外部機(jī)構(gòu)合作，從而提高健康管理服務(wù)的性價比。例如，中國人壽集團(tuán)投資太鋼總醫(yī)院、泰康保險集團(tuán)投資建設(shè)泰康同濟(jì)（武漢）醫(yī)院等；京東安聯(lián)財險等多家公司聯(lián)合京東健康、復(fù)星聯(lián)合健康共同推出“家醫(yī)?！惫芾硇徒】惦U服務(wù)，愛心人壽依托大股東新里程健康集團(tuán)的醫(yī)療能力，推出針對不同人群的健康管理計(jì)劃。

北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，近幾年險企在健康產(chǎn)業(yè)的參與度顯著提升，主要體現(xiàn)在四個方面：一是保險與醫(yī)藥結(jié)合，通過與藥企、醫(yī)療器械企業(yè)合作，推出“保險+藥品/器械”模式，降低患者用藥成本，同時推動創(chuàng)新藥、特藥的可及性；二是參與建設(shè)和投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，部分險企直接投資或運(yùn)營醫(yī)療機(jī)構(gòu)，形成“保險支付+醫(yī)療服務(wù)”閉環(huán)，提升客戶就醫(yī)體驗(yàn)；三是數(shù)字化健康管理，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺、大數(shù)據(jù)和人工智能，為客戶提供健康咨詢、慢病管理、體檢管理等全流程服務(wù)，把保障前移；四是長期護(hù)理與養(yǎng)老結(jié)合，部分險企探索“健康險+養(yǎng)老社區(qū)+護(hù)理服務(wù)”的綜合模式，服務(wù)老齡化社會需求。

業(yè)內(nèi)：有助于形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)動

在保險機(jī)構(gòu)積極探索的同時，監(jiān)管也在推動和規(guī)范保險機(jī)構(gòu)在健康管理服務(wù)方面的行為。

例如，原銀保監(jiān)會聯(lián)合國家衛(wèi)生健康委等部門印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會辦醫(yī)持續(xù)健康規(guī)范發(fā)展的意見》（國衛(wèi)醫(yī)發(fā)〔2019〕42號），從加大社會辦醫(yī)支持力度、完善醫(yī)療保險支持政策等6個方面提出舉措，落實(shí)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)與社會辦醫(yī)同等待遇；原銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司健康管理服務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕83號），支持保險公司根據(jù)需要與健康管理服務(wù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、康復(fù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，豐富健康管理服務(wù)內(nèi)容，滿足客戶多樣化、個性化的健康需求。

但是，從踐行的結(jié)果看，目前仍有一些待完善的領(lǐng)域，比如產(chǎn)業(yè)鏈深度整合方面，保險與醫(yī)療、醫(yī)藥的合作多是點(diǎn)狀，缺乏行業(yè)間的數(shù)據(jù)共享與標(biāo)準(zhǔn)化，難以全面提升效率；支付與激勵機(jī)制方面，如何通過保險設(shè)計(jì)激勵客戶預(yù)防疾病、科學(xué)用藥，仍在探索；普惠化與可持續(xù)性方面，需要在商業(yè)可行性和普惠性之間找到平衡，使更多中低收入群體能享受到高質(zhì)量的健康服務(wù)。

此次，監(jiān)管釋放信號，表示正在研究制定《關(guān)于提升健康保險服務(wù)保障水平的指導(dǎo)意見》，也被業(yè)內(nèi)看作是對險企健康管理的正向引導(dǎo)。

“監(jiān)管釋放擬出臺《關(guān)于提升健康保險服務(wù)保障水平的指導(dǎo)意見》，對行業(yè)和市場至少有三方面積極意義?！敝炜∩硎?，一是政策導(dǎo)向明確，為險企在健康產(chǎn)業(yè)的投資和創(chuàng)新提供制度指引和政策保障，降低探索中的不確定性；二是鼓勵產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，指導(dǎo)意見可能會在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、醫(yī)療資源對接、數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面提供規(guī)范，從而激勵險企推出更契合消費(fèi)者需求的健康險產(chǎn)品；三是促進(jìn)健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展，保險在健康產(chǎn)業(yè)中具有資金、客戶、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，監(jiān)管政策將推動保險成為連接醫(yī)療、醫(yī)藥、養(yǎng)老等多方的重要樞紐，有助于形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)動。

朱俊生認(rèn)為，在健康管理模式中，險企不再只是“事后賠付”，而是逐步轉(zhuǎn)型為“全生命周期健康管理”的參與者。若監(jiān)管意見出臺，有望加速這一轉(zhuǎn)型進(jìn)程，提升行業(yè)整體服務(wù)能力，同時也能增強(qiáng)消費(fèi)者的獲得感與信任度。

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